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理财支招:三口“小康之家”的三阶段理财

理财支招:三口“小康之家”的三阶段理财

顺德市民梁女士:   我丈夫40岁,是某公司的副总经理。我今年36岁,某商场的财务科长。儿子13岁,正念初一。现有住房130平方米,市值60万元;另有一套房115平方米,市值30万元,现出租;另购有汽车一辆,价值16万元左右。
1 W3 M* K. C* x( n8 M& `  家中有活期存款4万元,定期存款8万元,债券理财产品5万元, 有基本的养老保险、医保;为丈夫投保了10万元大病医疗保险、10万元意外险和住院报销型保险。
1 H; M3 Z! N' L# i买房,购房,装修论坛,房产论坛家庭财务现状如下:丈夫月收入1.5万元左右,年终收益2万元左右;我月收入4000元,年终奖5000元,租金每月收入为1500元,房屋贷款20万元,10年还贷,每年给父母1万元。家庭理财目标如下: 新浪乐居/ i  D7 s$ I4 S5 J
  1)购一辆新车,预算18万元;2)退休时过舒适生活,估计约需216万元;3)儿子高中毕业后到外国读书,预算需60万元。请问理财师,我该如何规划家庭理财?
  N: {/ i' k! I8 A房产论坛,装修论坛,业主论坛  理财师回复
3 X! F/ l1 Y' [+ q房产论坛,装修论坛,业主论坛  一、家庭财务状况分析 wh.bbs.house.sina.com.cn1 ?# P; ~2 [9 u
  夫妻俩月收入相对稳定,有一定的积蓄,都参加了保险,但保险资产分配不均衡,缺乏足够的安全保障和风险转嫁机制。资产分配不合理,家庭投资偏重于定、活期存款,安全性高但收益率偏低,资金未能发挥保值增值的效用。孩子教育费用未做好规划。
9 Y1 P4 {4 k新浪乐居二、理财规划建议分三个阶段 新浪乐居3 ]& a  u  X
  第一阶段:36岁,购车后对资金再分配。 新浪乐居' Q& j" Z
  到年末梁女士的家庭流动资产为240444元,现金较为充足,建议购车并一次性交付购车费用,购车后余下6万元可做以下分配(如下表):
- \, Y1 h; C$ m  b  X! g6 w  第二阶段:37~41岁,5年完成为儿子读书积累的资金60万元。 wh.bbs.house.sina.com.cn! A; `% d" D) R
可利用第一阶段积累的钱进行投资;交通费每年约增加1.2万元,保险费每年增加0.5万元,实际每年的净收入为12.88万元。各项投资每月可按前表占比分配,意外保险可作现金分配,年末一次支付,按照加权年均投资回报率约为4%,5年后梁女士家庭资产预计累积为804473元。
: r. e% Z; H6 O/ v  第三阶段:42~51岁,为晚年舒适生活作准备。
) l& v$ y5 b5 |新浪乐居  梁女士预计退休后的总生活费用为216万元。到她46岁时,贷款已全部还清,每年可增加2.5万元的收入,假设她到50岁退休时,每年收入减少5.3万元。因此这个阶段负担较轻,可适当偏重选择基金、分红保险等持有时间越长、收益越高的产品。


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